弯道超车还是换道超车？金融科技的全球格局与未来机遇
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摘 要
2017年11月16日，浙江大学互联网金融研究院（以下简称浙大AIF）院长贲圣林受邀参加2017韦莱韬悦智慧人才与金融科技管理创新峰会，与在场嘉宾共同探讨金融科技的未来发展与人才趋势。
会上，贲圣林院长做了主题为《金融科技的全球格局与未来机遇》的精彩演讲和分享。贲院长先从全球金融科技的发展历程、资本活跃度、用户活跃度、各细分行业规模等维度出发介绍了金融科技的全球格局，并在此基础上分析了中国金融科技发展的历史进程和各行业欣欣向荣之势。贲院长认为，中国近些年的金融科技发展更准确的说应该是“换道超车”而非仅仅是“弯道超车”，因为科技的爆发式发展和用户的深度拥抱让中国的金融科技跳出了原有的金融工具、金融渠道和金融服务方式，实现了在新的跑道上的飞跃。最后，贲院长提出中国三大金融科技高地的崛起、政策规则的制定落实以及新型智库的建设，将为未来中国金融科技的发展提供巨大的机遇。
以下为演讲实录：
非常高兴来到北京，也非常高兴来参加这次韦莱韬悦智慧人才与金融科技管理创新峰会，我今天给大家分享的主题是“金融科技的全球格局与未来机遇”，主要包括金融科技的全球格局、中国道路和未来机遇这三大部分。
金融科技的全球格局
首先我来分享一下全球金融科技的发展历程，从金融科技1.0：金融IT阶段（以传统IT软硬件技术为代表），到金融科技2.0：互联网金融阶段（以互联网、移动终端技术为代表），再到现在的金融科技3.0：智能金融阶段（以大数据、区块链、云计算等技术为代表），金融与科技一直都在不断结合，甚至可以说没有一次金融创新的背后，不是科技的推动。
从资本活跃度来看，美国与中国在“吸金”方面有很大优势，2016年美国金融科技领域吸引总投资145亿美元位列全球第一，而中国以72亿美元的总投资位列第二；从用户活跃度来看，中国、印度等一些发展中国家则具有巨大的潜力。在金融领域有一个专业词汇叫做金融抑制，是指在欠发达的国家，我们有大量的被金融排斥在外的群体（如乡村地区的人们），他们往往不能得到有效的金融服务。但是新的技术，给了这些群体得到金融服务的新机会，而且他们也比发达国家的人们更加愿意拥抱新技术带来的新服务。以第三方支付为例，发展中国家的民众往往乐于接受新的支付手段，而在金融业更发达的国家，由于传统的金融服务发展比较完善，人民则反而不大乐于使用新的支付手段。
全球金融科技资本活跃度
从行业格局来看，近些年包括网贷、众筹、第三方支付、互联网保险和区块链在内的各类金融科技行业逐渐成为了全球金融体系的颠覆力量：网贷，应该说是备受大家争议的一个行业，在经历2015年这个行业拐点之后，已明显从爆发式野蛮增长回归到理性稳定发展，截止目前全球有5000多家网贷平台，累计成交量超过4000亿美元；众筹与网贷有一定的共通之处，也是资金融通的一种新型方式，其分类主要包括产品众筹、公益众筹、股权众筹、债权众筹等，特别是债权众筹与网贷非常接近，因此我们研究院在与金智塔、英国TAB公司和BBD英国共同发布的全球众筹指数（CAMFI）中也将网贷计算入内；第三方支付起源于美国，但在中国有了最大程度的发挥，取得了一系列令人兴奋的发展；互联网保险和区块链也是时下的热点。
全球金融科技行业格局
金融科技的中国道路
中国的金融科技发展路径上有几个关键事件：2003年阿里巴巴推出支付宝、2007首家网贷平台拍拍贷成立、2013年余额宝上线，同年首家互联网保险公司众安在线在上海开业、2015年政府提出规范化发展互联网金融行业、宜人贷在美国纽交所上市、2017年众安保险在港交所上市等等，这些重要的时点都记录着中国金融科技的发展轨迹。
从更宏观的时间视角来看，我们梳理了全球的金融科技发展三阶段，和国内的金融科技发展三阶段，通过对比大家可以比较清晰地看出一些结论。我们认为中国的金融科技发展元年是1988年，因为那时候第一台ATM机引入中国。世界第一台ATM机1967年在英国巴克莱银行出现，相比国外，中国差不多晚了20年，很多在中国做金融的人都知道当时我们的差距有多大。但到了2003年开始，中国进入Fintech 2.0阶段，这个阶段的开始以2003年阿里巴巴推出了支付宝为标志，而支付宝的“师傅”PayPal是1998年在美国推出的。我这边特别需要指出的是，在Fintech 2.0阶段，我国就可以说是开始超越了，我们的用户规模、应用场景丰富度等等都远超了全球水平。这其中有非常多的可能原因，比如我们的金融抑制程度比较高，以及我们人口、我们的市场比其他国家大得多。
金融科技发展的国际对比
同样地，也从几个主要的金融科技业态来看看中国金融科技的发展现状：网贷，网贷起源于英国，但目前中国的网贷平台数有2253家，几乎占了全球网贷平台数的半壁江山；众筹，我们数量也不少，有247家企业；第三方支付，是我们最大的一个亮点，也是相对来讲行业比较规范的，有持牌等要求，目前有248家企业；大数据征信以及区块链，也是我们在过去一段时间大力发展、极力推动的，目前我国大数据征信有130多家企业，虽然监管方面可能将来也面临一个“先上车后买票”的过程。
中国金融科技行业格局
那么跟世界对比，中国的金融科技发展究竟处于什么位置呢？世界是不是在看中国？我觉得我们非常幸运，要感谢业界的努力，让咱们前几名的金融科技企业已达到全世界前列的位置，包括陆金所、蚂蚁金服等。来看一些更具体的数据：支付宝现在活跃用户数高达3.53亿人，是PayPal的1.7倍左右，而日均交易额为778亿人民币，是PayPal的40倍左右；再看看两家互联网银行，微众银行和网商银行，其实它们的资产规模都比较小，可能一个城商行都要比它们大一些，但是这两家互联网银行服务的用户数相当多，比如像微众银行用户超过1500万，网商银行服务小微企业和经营者的数量达到271万户。
典型金融科技企业对比
当然，世界看中国不光是看金融科技产业这块，也关注我们的商业模式、新产品等等。如果说支付宝最初有向PayPal学习，但是今天的支付宝从功能、产品、服务、生态等方面都要远远超过PayPal。同样的，像我们的互联网保险，我们双十一这样一个消费保险，也具有独创性。可以看出，从商业模式、服务业态包括组织架构等方面来看，中国可能也已经是世界第一了。
中国三大金融科技高地
再从金融科技生态来看，最近我们研究院发布了金融科技中心指数，专门从金融科技产业、用户体验、生态等三大维度出发衡量了中国的37个城市的金融科技发展水平。我们研究认为中国有三大世界级的金融科技集聚区或者说金融科技高地，这三个地区集中在大珠江湾（包括深圳、广州、香港等）、大杭州湾（以上海和杭州为核心，涵盖南京、宁波以及合肥等）以及京津冀加上雄安。这三块地区无论从金融科技企业规模、投资数额、独角兽数量等指标上来看，都在全国乃至全世界有相当的领先地位。
金融科技的未来机遇
如果说过去，我们互联网金融或者说金融科技的跨越式发展，很大一部分是由市场和客户价值驱动为主的话，那么现在以及未来，我们则要更重视金融科技制度与规则，形成技术、价值和规则的多轮驱动、协同发展，不能让制度、人才拖我们的后腿。
此外，我们还要重视新时代下的金融科技智库建设以更好把握机遇，包括加强金融科技理论研究，加快科研成果转化，推进国际交流、实现研究全球化等。像我们浙江大学互联网金融研究院，一直在提倡政产学研结合，也在全球化方面做了一些工作，比如数字基础设施、数字技能普及课题入选2017德国G20峰会政策建议，与金智塔、英国TAB、BBD英国合作全球众筹指数，与英国剑桥大学CCAF共同开展英国外交部《金融科技监管沙盒-中英合作推动金融创新》课题等等，我们也希望能够代表中国走向世界。
简单地总结一下，我想说的是，金融和科技生来就有太多的共性，是最好的融合“伙伴”。中国非常幸运，在区块链、云计算、人工智能等方面，相对不落后，甚至可以说与美国有并驾齐驱的态势，能够在金融科技这个领域“换道超车”。在未来，一带一路战略也将是我们一个极大的机遇，一带一路涉及沿线64个国家和地区，覆盖全球约43%的人口，而其中很多国家享受的金融服务相当落后，相信中国的一些经验与金融科技可以为他们带去更好的服务与体验，同时也为我们自身的发展提供极大的助力！
(本文根据贲圣林教授11月16日在北京举行的“2017韦莱韬悦智慧人才与金融科技管理创新峰会”上的演讲整理而成。整理人：李心约、胡静航、吕佳敏)
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编辑丨蔡冬珍
排版丨郑晗晗